1. Понятие страхования. Страхование - особый вид экономической деятельности, связанный с перераспределением риска нанесения ущерба имущественным интересам среди участников страхования (страхователей) и осуществляемый специализированными организациями (страховщиками), аккумулирующими денежные средства (премии) с последующей страховой выплатой при наступлении оговоренного страхового случая.
Понятие страхования законодательно закреплено ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1. Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих является одной из форм обязательного страхования. Страховой интерес страхователя проявляется в страховании одного из объектов конкретного вида страхования.
Обязательное государственное страхование жизни и здоровья в иерархической системе страхования можно представить в следующем виде:
- отрасль - личное страхование;
- подотрасль - страхование жизни и здоровья;
- вид страхования - обязательное государственное страхование жизни и здоровья военнослужащих.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами.
В обязательном страховании именно государство, в лице тех или иных органов, организует работу по эффективной защите имущественных интересов определенных категорий граждан. На этой общей основе действуют и дополнительные специальные факторы, способствующие принципу обязательности в той или иной отрасли страхового дела. Так, в обязательном государственном страховании жизни и здоровья принцип обязательности играет еще и важную социальную роль.
Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон: страхователь не обязан заключать договор страхования, так же, как страховщик вправе отказаться от принятия на себя рисков страхователя. Однако в случаях, когда компенсация ущерба и участие в этом страховой организации представляют общественный интерес, степень свободы сторон договора страхования существенно ограничивается. При этом вместо права на заключение договора у страхователя появляется обязанность его заключить. Появление такого рода обязанности возможно только в случаях, предусмотренных специальными федеральными законами, устанавливающими порядок и условия проведения обязательного страхования.
2. Обязательное государственное страхование военнослужащих. Исполнение обязанностей военной службы связано с необходимостью беспрекословного выполнения военнослужащими задач в любых условиях, в том числе с повышенным риском для их жизни и здоровья. Публичный характер обязанностей, возложенных на военнослужащих, а также необходимость соблюдения такого конституционного принципа, как обеспечение баланса частных и публичных интересов, требуют того, чтобы составной частью правового статуса военнослужащих явилось право на гарантированное получение льгот и компенсаций.
Анализ законодательных норм, регулирующих обязательное государственное страхование военнослужащих, позволяет выделить следующие принципы данного вида страхования*(173):
а) особый источник финансирования. Обязательное государственное страхование военнослужащих осуществляется за счет средств, выделенных на эти цели из федерального бюджета Министерству обороны Российской Федерации (иному федеральному органу исполнительной власти, в котором законом предусмотрено прохождение военной службы), которое выступает в роли страхователя;
б) специальный состав застрахованных лиц. Данный вид страхования распространяется на государственных служащих определенной категории - военнослужащих;
в) конкретный круг объектов страхования. Ими могут быть только жизнь, здоровье военнослужащих;
г) непрерывность страхования. Страховщик несет ответственность по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих за оплаченный страховым взносом период страхования постоянно;
д) основанием для возникновения отношений по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации служит договор между страхователем (Министерством обороны Российской Федерации) и страховщиком (страховой компанией), заключаемый на основании Федерального закона "Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации, Государственной противопожарной службы, органов по контролю за оборотом наркотических средств и психотропных веществ, сотрудников учреждений уголовно-исполнительной системы и сотрудников федеральных органов налоговой полиции" от 28 марта 1998 г., вступивший в силу с 1 июля 1998 г. (далее - Федеральный закон N 52-ФЗ);
и) страховщиком выступает страховая организация, выбранная в результате проведения конкурса;
ж) размер страховой премии, выплачиваемой страховщику, определяется в самом федеральном законе;
з) для обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих правила гл. 48 ГК РФ применяются субсидиарно, т.е. только тогда, когда иное не предусмотрено законами, иными правовыми актами или не вытекает из существа соответствующих отношений.
Понятие обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих можно рассматривать в узком, страховом, и широком, конституционно-правовом, смысле.
В узком, страховом, смысле - это осуществляемое в силу закона и на основании заключенного договора страхователя (Министерства обороны Российской Федерации) со страховщиком (страховая компания) страхование жизни и здоровья военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежного фонда, формируемого страховщиком из уплачиваемых страхователем страховых взносов (страховых премий), выделяемых страхователю из федерального бюджета.
В широком, конституционно-правовом, смысле - это гарантированный государством военнослужащим Вооруженных Сил Российской Федерации наряду с иными выплатами объем возмещения вреда, призванного компенсировать последствия изменения материального и (или) социального статуса застрахованного лица вследствие наступления страхового случая, включая причиненный материальный и моральный вред.
3. Субъекты страховых отношений. Основными субъектами страховых правоотношений являются страховщик и страхователь. Страховщик обязуется произвести страховую выплату лицу, указанному страхователем, при наступлении событий, определенных договором страхования.
Согласно п. 1 ст. 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщиками признаются юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации. Главным условием для проведения страховщиком обязательного государственного страхования на территории Российской Федерации является получение специальной государственной лицензии на право проведения данного вида страхования (п. 2 ст. 3 Федерального закона N 52-ФЗ).
Страховщик, занимающийся обязательным государственным страхованием жизни и здоровья военнослужащих, должен иметь показатели финансовой надежности, установленные федеральным органом по надзору за страховой деятельностью, гарантирующие финансовую обеспеченность взятых на ответственность страховых обязательств. Согласно п. 1 ст. 2 Федерального закона N 52-ФЗ страховщики для проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья военнослужащих выбираются на конкурсной основе. Условия конкурса определяет страхователь, закладывая в них параметры, связанные с финансовой надежностью, платежеспособностью и опытом работы страховщика, что позволяет обеспечить выбор наиболее надежного и добросовестного страховщика и в конечном счете, наибольшие гарантии страховой защиты военнослужащих Вооруженных Сил Российской Федерации.
Страхователями согласно ст. 5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" признаются юридические лица и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Федеральный закон N 52-ФЗ более жестко подошел к определению страхователя. Если раньше в соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295 страхователями могли быть заинтересованные министерства и ведомства, то теперь в соответствии с указанным Законом при осуществлении обязательного государственного страхования страхователями могут быть только федеральные органы исполнительной власти, в которых законодательством предусмотрена военная служба (служба, прохождение военных сборов).
Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование). В обязательном государственном страховании жизни и здоровья в качестве застрахованных лиц выступают военнослужащие Вооруженных Сил Российской Федерации.
Выгодоприобретатель - это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.
В соответствии с п. 3 ст. 5 Закона Российской Федерации "Об организации страхового в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ) страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования.
В страховании часто используется конструкция договора в пользу третьего лица, в котором самостоятельное право требования к страховщику о выплате страховой суммы возникает не у стороны договора - страхователя, а у третьего лица - выгодоприобретателя. Наличие именно такого договора предусмотрено п. 1 ст. 6 Федерального закона N 52-ФЗ.
В п. 4 ст. 2 Федерального закона N 52-ФЗ приведен перечень выгодоприобретателей по обязательному государственному страхованию и определены условия, при которых они таковыми становятся и приобретают право на получение соответствующей страховой суммы: супруг (супруга), состоящий (состоящая) на день гибели (смерти) застрахованного лица в зарегистрированном браке с ним, родители (усыновители) застрахованного лица, дедушка и бабушка застрахованного лица - при условии отсутствия у него родителей, если они воспитывали или содержали его не менее трех лет, отчим и мачеха застрахованного лица - при условии, если они воспитывали или содержали его не менее пяти лет, дети, не достигшие 18 лет или старше этого возраста, если они стали инвалидами до достижения 18 лет, а также обучающиеся в образовательных учреждениях независимо от их организационно-правовых форм и форм собственности, до окончания обучения или до достижения ими 23 лет, подопечные застрахованного лица.
Следует отметить, что в целях совершенствования социальной защиты военнослужащих и членов их семей перечень выгодоприобретателей значительно расширен по сравнению с ранее действовавшими нормами постановления Правительства Российской Федерации от 5 апреля 1993 г. N 295.
4. Порядок и размеры страховых выплат. Определение понятия "страховой случай" дано в п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г. N 157-ФЗ). Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховые случаи по обязательному государственному страхованию жизни и здоровья военнослужащих определены ст. 4 Федерального закона N 52-ФЗ:
- гибель (смерть) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
- установление застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов;
- получение застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого или легкого увечья (ранения, травмы, контузии);
- досрочное увольнение военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, с военной службы, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы.
В силу специфики, сложности и опасности своей работы некоторые категории граждан могут подпадать и под другие законы и нормативные правовые акты Российской Федерации, которыми также предусмотрено обязательное государственное страхование жизни и здоровья. Анализ законодательной базы, регулирующей правоотношения в сфере обязательного государственного личного страхования, подтверждает это. Так, например, судьи военных судов могут подпадать под действие двух федеральных законов, которыми установлено обязательное государственное личное страхование. Как военнослужащие они подлежат обязательному государственному страхованию жизни и здоровья в соответствии с Федеральным законом N 52-ФЗ. Как судьи они могут подпадать под действие ст. 20 Закона Российской Федерации "О статусе судей в Российской Федерации" от 26 июня 1992 г. N 3132-1 и ст. 20 Федерального закона "О государственной защите судей, должностных лиц правоохранительных и контролирующих органов" от 20 апреля 1995 г. N 45-ФЗ, в которых содержатся нормы, регулирующие обязательное государственное личное страхование судей. В такой ситуации, когда у них наступает страховой случай, подпадающий под действие обоих законов, сами застрахованные (члены их семей, наследники) могут выбирать получение страховой суммы только по одному из законов.
Размер страховой суммы является одним из существенных условий договора страхования и определяется на основе согласия сторон договора страхования: страхователя и страховщика.
Страховая сумма - денежная оценка максимального размера обязательства страховщика по страховой выплате страхователю или третьему лицу, имеющему право на ее получение. При этом страховая сумма в договоре страхования может быть установлена отдельно по каждому риску, принятому на страхование, или по каждому страховому случаю для определения максимальных обязательств страховщика.
При обязательном страховании размер страховой суммы устанавливается федеральным законом.
Согласно абз. 1 п. 1 ст. 5 Федерального закона 52-ФЗ для расчета страховой суммы применяется оклад месячного денежного содержания застрахованного. Здесь же дается понятие месячного денежного содержания - это месячный оклад по занимаемой должности и оклад по воинскому (специальному) званию.
Страховые суммы выплачиваются при наступлении страховых случаев в следующих размерах:
- в случае гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов, - 25 окладов каждому выгодоприобретателю;
- в случае установления застрахованному лицу инвалидности в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, службы, военных сборов:
инвалиду I группы - 75 окладов;
инвалиду II группы - 50 окладов;
инвалиду III группы - 25 окладов.
Если в период прохождения военной службы, службы, военных сборов либо до истечения одного года после увольнения с военной службы, со службы, после окончания военных сборов застрахованному лицу при переосвидетельствовании в учреждении государственной службы медико-социальной экспертизы вследствие указанных причин будет повышена группа инвалидности, размер страховой суммы увеличивается на сумму, составляющую разницу между количеством окладов, причитающихся по вновь установленной группе инвалидности, и количеством окладов, причитающихся по прежней группе инвалидности;
- в случае получения застрахованным лицом в период прохождения военной службы, службы, военных сборов тяжелого увечья (ранения, травмы, контузии) - 10 окладов, легкого увечья (ранения, травмы, контузии) - 5 окладов;
- в случае досрочного увольнения с военной службы военнослужащего, проходящего военную службу по призыву, гражданина, призванного на военные сборы на воинскую должность, для которой штатом воинской части предусмотрено воинское звание до старшины (главного корабельного старшины) включительно, признанных военно-врачебной комиссией ограниченно годными к военной службе вследствие увечья (ранения, травмы, контузии) или заболевания, полученных в период прохождения военной службы, - 5 окладов.