§ 5. Чек

Правовые основы расчетов с помощью чеков определены § 5 гл. 46 ГК РФ. Особенности правового регулирования расчетов чеками обусловлены тем обстоятельством, что чек по своей природе является ценной бумагой — документом, удостоверяю­щим с соблюдением установленной формы и обязательных рек­визитов имущественные права, осуществление или передача ко­торых возможны только при его предъявлении (ст. 142 ГК).
В соответствии с ГК РФ чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержате­лю (ст. 877). По чеку можно получить наличные деньги и осу­ществить безналичные расчеты. Различают чеки именные, ор­дерные и предъявительские.
Отличительной чертой отношений по расчетам чеками явля­ется их особый субъектный состав. В качестве основных участ­ников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем — лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком — банк, производящий платеж по предъяв­ленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант (чекодержатель), передающий чек друго­му лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист — лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформ­ляемое гарантийной надписью на нем (аваль).
ГК РФ наделяет способностью быть плательщиком по чеку исключительно банки, в том числе иные кредитные организа­ции, имеющие лицензию на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть ука­зан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. * Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй, постатейный /Под ред. О.Н. Садикова. — М.: ИНФРА-М — НОРМА, 1996. — С.460. Чек должен иметь ряд обязательных реквизитов (ст. 878 ГК): наименование «чек», включенное в текст документа; поручение плательщику выплатить конкретную денежную сумму; наимено­вание плательщика с указанием счета; указание валюты плате­жа; указание даты и места составления чека; подпись чекодателя. Отсутствие в документе любого из указанных реквизитов лишает его силы чека.
Банк-чекодатель выдает клиенту бланки денежных чеков для выдачи наличных средств. Бланки чеков имеют единый вид, обязательный для всех кредитных организаций и предприятий всех форм собственности.
Требования к форме чека и порядку его заполнения опреде­ляются законом и установленными в соответствии с ним бан­ковскими правилами. Форма чека в настоящее время должна соответствовать требованиям постановления Президиума Вер­ховного Совета РФ от 13 января 1992 г. № 2174-1 «О введении в хозяйственный оборот чеков нового образца». Порядок запол­нения чека установлен Правилами расчетов чеками на террито­рии Российской Федерации. (Приложение к Письму ЦБ РФ от 20 января 1993 г. № 18-1-1/52).
Передача прав по чеку производится в общем порядке, пре­дусмотренном для передачи прав по ценным бумагам (ст. 146 ГК). Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Вместе с тем ГК РФ предусмотрены некоторые особенности передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому лицу.
Чек оплачивается плательщиком при условии предъявления его к оплате в установленный законом срок (ст. 879 ГК). ГК РФ не устанавливает конкретный срок оплаты чека. Правила расче­тов чеками на территории Российской Федерации предусматри­вают, что чек предъявляется к оплате в десятидневный срок со дня выписки. В случаях когда чек выписан за пределами Рос­сии, он должен быть предъявлен к оплате в следующие сроки: в течение 20 дней — выписанный на территории стран СНГ, в течение 70 дней — выписанный на территории какого-либо другого государства. Необходимо обратить внимание на поло­жение, согласно которому отзыв чека до истечения срока его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).
Представлением чека в банк, обслуживающий чекодержате­ля, на инкассо для получения платежа считается предъявление его к платежу. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между че­кодержателем и банком (ст. 882 ГК РФ).
Плательщик обязан удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в правомочиях чеко­держателя путем сверки данных и подписи чекодателя, номера его счета с соответствующими сведениями, указанными в чеко­вой карточке. В случае предъявления к оплате индоссирован­ного чека плательщик должен проверить правильность индосса­ментов. Правильность подписей индоссаментов плательщиком не проверяется. В случае несовпадения подписи банк возвраща­ет чек с соответствующими отметками, что является еще одной причиной, увеличивающей риск чекодержателя не получить причитающуюся ему денежную сумму.
В заключение необходимо отметить, что вексель, чек, бан­ковские сертификаты имеют двоякое значение: они являются кредитными орудиями денежного обращения, выражая движе­ние кредитных денег. В то же самое время вексель и различные банковские сертификаты могут в спекулятивных целях прода­ваться и покупаться на рынке ценных бумаг, и в этом случае они приобретают статус ценной бумаги. Чек не имеет хождения на рынке ценных бумаг и его ценность определяется суммой денег, которая на нем обозначена. Все эти кредитные обраще­ния носят промежуточный, а не капитальный характер.