§ 4. Вексель и банковские сертификаты

Вексель — это ценная бумага, удостоверяющая ничем не обусловленное обязательство векселедателя (простой вексель) или приказ иному плательщику, указанному в векселе, выпла­тить по наступлении предусмотренного срока указанную денеж­ную сумму владельцу векселя (векселедержателю). Иными сло­вами, вексель представляет собой безусловное, абстрактное, строго формальное обязательство или приказ уплатить опреде­ленную денежную сумму. Абстрактный характер вексельного обязательства выражается в том, что оно сохраняет силу незави­симо от причин, послуживших основанием для выдачи векселя. Абстрактность вексельного правоотношения выражается в воз­ложении на должника обязанности доказать безосновательность векселя.
Вексель до истечения его срока и наступления дня платежа обращается свободно как платежное средство. Широкое приме­нение его в хозяйственном обороте обусловлено небольшим пе­риодом времени между составлением и платежом, простотой передачи, возможностью взыскания сумм по векселю без обра­щения в суд, подчиненностью вексельного правоотношения специальным нормам вексельных конвенций.
Векселя могут быть простыми и переводными.
Простой вексель представляет собой письменный документ, содержащий простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить определенную сумму денег в определен­ный срок и в определенном месте векселедержателю или друго­му лицу по его приказу. В таком векселе участвуют два лица: векселедатель и векселедержатель.
Переводной вексель (тратта) — это письменный документ, содержащий безусловный приказ векселедателя плательщику уплатить определенную сумму денег в определенный срок и в определенном месте получателю или другому лицу по его при­казу. Главное отличие переводного векселя от простого заклю­чается в том, что он предназначен для перевода, перемещения ценностей из распоряжения одного лица в распоряжение дру­гого.
Выдать (трассировать) переводной вексель — значит принять на себя обязательство гарантии акцепта и платежа по нему. Трассировать на другого возможно лишь в случае, если трассант (векселедатель) имеет у трассата (плательщика) в своем распо­ряжении ценность не менее суммы трассируемого векселя. В отличие от простого в переводном векселе участвуют не два, а три лица: векселедатель (трассант), выдающий вексель; первый приобретатель (или векселедержатель), получающий вместе с векселем право требовать платеж по нему; плательщик (трассат), которому векселедержатель предлагает произвести платеж.
Вексель должен содержать следующие реквизиты:

1. вексельную метку (наименование «вексель», включенное в сам текст документа);
2. простое, ничем не обусловленное обязательство уплатить определенную сумму;
3. указание срока платежа;
4. указание места платежа;
5. наименование векселедержателя;
6. дату и место составления векселя;
7. подпись и реквизиты лица, выдавшего вексель.

Вексельная сумма должна быть написана прописью и циф­рами. В вексельную сумму также могут включаться проценты за время обращения векселя, но только в тех векселях, где срок оплаты — по предъявлении или во столько-то времени от предъявления. Никакие исправления в вексельной сумме не допускаются. Срок платежа является важным реквизитом. Его от­сутствие делает вексель недействительным. Различают следую­щие сроки платежа по векселю: срок на определенный день, во столько-то времени от составления векселя, по предъявлении, во столько-то времени от предъявления векселя. Последний срок очень удобен плательщику, так как дает ему возможность подготовиться к платежу.
Отсутствие подписи векселедателя в простом векселе и трас­санта — в переводном делает векселя лишенными всякого смысла. В отличие от простого векселя в переводном платель­щиком является трассат, значит, его наименование в тексте са­мого векселя относится к числу обязательных реквизитов пере­водного векселя.
Поскольку вексель — строго формальный документ, в отно­шении него действует правило «чего нет в векселе, того не суще­ствует». Отсутствие любого из перечисленных выше реквизитов влечет за собой недействительность векселя. Эту особенность вексельного правоотношения принято именовать «вексельной строгостью».
Вексельный протест. Под вексельным протестом понимается официально удостоверенное требование платежа и его неполуче­ние. Векселедержатель для совершения протеста должен предъя­вить неоплаченный вексель в нотариальную контору по месту нахождения плательщика. Действующее законодательство преду­сматривает предъявление векселей для совершения протеста в неплатеже на следующий день после истечения даты платежа по векселю, но не позже 12ч следующего после этого срока дня.
Банковские сертификаты. Если ценные бумаги не существуют в физически осязаемой форме или если их бумажные бланки помещаются в специальные хранилища, владельцу ценной бу­маги выдается документ, удостоверяющий его право собствен­ности на ту или иную фондовую ценность. Этот документ назы­вается сертификатом ценной бумаги. Сертификаты ценных бумаг на предъявителя могут выпускаться для замещения нескольких однородных ценных бумаг (подобно денежным купюрам раз­личного достоинства). В последнем случае сертификат не обяза­тельно содержит информацию о владельце фондовой ценности.
Движение сертификатов на рынке ценных бумаг осуществ­ляется в целях спекулятивных сделок и получения дополнительных денежных средств для вложения их в реальные ценные бу­маги (акции и облигации). В нашей стране выпуск и обращение депозитных и сберегательных сертификатов регулируется ст. 844 ГК РФ, а также письмом Банка России № 14-3-20 от 10 февра­ля 1992 г. «О депозитных и сберегательных сертификатах бан­ков» (с дополнениями).
Сберегательный сертификат представляет собой письменное свидетельство коммерческого или сберегательного банка о де­понировании определенной суммы денежных средств, которое удостоверяет право вкладчика на получение по истечении уста­новленного срока депозита и процентов по нему. Употребляется еще термин «депозитный» сертификат, но это то же, что и сбе­регательный, если вкладчиком выступает юридическое лицо.
Банк выдает сберегательный сертификат под определенный процент, или на определенный срок, или до востребования. Сберегательные сертификаты бывают именными или на предъя­вителя. Особенностью этого финансового инструмента является то, что держателю сертификата, требующему возврата депони­руемых средств ранее установленного срока, выплачивается по­ниженный процент, уровень которого определяется на договор­ной основе при взносе депозита. Сертификаты приобретаются как юридическими, так и физическими лицами.
Оформление депозитного, или сберегательного, сертификата является надлежащей формой заключения договора банковского вклада. Поэтому особенность сертификата как ценной бумаги заключается в том, что он может быть выпущен только в доку­ментарной форме. При этом сертификат бывает именным или на предъявителя. Бланк сертификата должен содержать следую­щие обязательные реквизиты:

1. наименование «депозитный (или сберегательный) серти­фикат»;
2. указание на причину выдачи сертификата (внесение депо­зита или сберегательного вклада);
3. дата внесения депозита или сберегательного вклада;
4. безусловное обязательство банка вернуть сумму, внесен­ную на депозит или вклад;
5. дата востребования бенефициаром (вкладчиком) суммы по сертификату;
6. ставка процента за пользование депозитом или вкладом;
7. сумма причитающихся процентов;
8. наименование и адрес банка-эмитента, а для именного сертификата — бенефициара-вкладчика;
9. подписи двух лиц, уполномоченных банком на подписание такого рода обязательств, скрепленные печатью банка.

Отсутствие в тексте бланка сертификата какого-либо из обя­зательных реквизитов делает этот сертификат недействительным.
Обращение депозитных и сберегательных сертификатов осу­ществляется на основании общих норм гражданского права. При этом сертификаты не могут служить расчетным или пла­тежным средством за проданные товары или оказанные услуги.
Уступка прав требования по сертификатам на предъявителя осуществляется простым его вручением. Уступка прав требова­ния по именному сертификату (цессия) оформляется на оборот­ной стороне такого сертификата двусторонним соглашением лица, уступающего свои права (цедента), и лица, приобретаю­щего эти права (цессионария).
Соглашение об уступке права требования по депозитному сертификату подписывается двумя лицами, уполномоченными соответствующим юридическим лицом на совершение таких сделок, и скрепляется печатью этого юридического лица.
Существует также инвестиционный сертификат, представ­ляющий собой накопление на счетах в банках для целевого ин­вестирования, либо непосредственно в предприятие или компа­нию, либо через реальные ценные бумаги (акции или облига­ции).