§ 3. Договоры в сфере страхования

  Договор страхования. При страховых взаимоотношениях ос­новополагающим документом является договор страхования. Он относится к числу поименованных, возмездных и в основе сво­ей реальных гражданско-правовых договоров.
Данному договору посвящена гл. 48 ГК, он применяется в гражданском обороте под общепризнанным наименованием.
В договорах страхования всегда предусматривается оплата страхователем страховых услуг, предоставленных страховщиком. Это прямо следует из определений различных видов договоров страхования, закрепленных в законе (ст. 929, 934 ГК). Кроме того, платность услуг страховщика обеспечивает ему возмож­ность формировать страховые резервы, необходимые для осуще­ствления страховых выплат (ст. 2 Закона РФ «Об организации страхового дела...»). На практике иногда возникает вопрос, мо­жет ли страховщик бесплатно предоставить страховую защиту. Ответ отрицательный: безвозмездное страхование противоречит закону, такой договор ничтожен. Иное дело, если страховщик применяет льготный страховой тариф — это законом не запре­щено.
Реальный характер рассматриваемого договора вытекает из положений п. 1 ст. 957 ГК РФ, установившего, что договор страхования вступает в силу с момента уплаты страховой пре­мии или ее первого взноса. В то же время стороны договора могут договориться об ином, т.е. придать договору страхования консенсуальный характер, когда он начинает действовать с мо­мента заключения или с иной даты.
Согласно п. 1 ст. 927 ГК договор личного страхования отно­сится к числу публичных договоров (ст. 426 ГК). В силу этого страховщик обязан заключать договор с каждым, кто к нему об­ратится с соответствующим заявлением, и, что самое главное, на одинаковых условиях. Между тем последнее правило мало применимо к страхованию, ведь страховые тарифы должны в обязательном порядке учитывать такие особенности страхуемого лица, как возраст, состояние здоровья, род деятельности и т.д., и страховщик всегда отказывает в страховании жизни или здо­ровья безнадежно больного человека.
Законом установлены существенные условия договора страхо­вания (ст. 942 ГК), и договор считается заключенным только в том случае, когда страхователь и страховщик достигли соглаше­ния по ним (п. 1 ст. 432 ГК РФ).
По договорам имущественного страхования первым по зна­чимости существенным условием признается описание объекта страхования, т.е. определенного имущества либо иного имуще­ственного интереса, позволяющее однозначно отличить его от других схожих объектов.
По договорам личного страхования между сторонами в обя­зательном порядке должно быть достигнуто соглашение прежде всего о застрахованном лице (с четким описанием его офици­альных (паспортных) данных).
Кроме того, для договоров, относящихся и к тому, и к дру­гому виду страхования существенными являются следующие ус­ловия:

1. четкое определение страхового случая;
2. размер страховой суммы, выраженный либо в абсолютных цифрах, либо легко рассчитываемый в порядке, установленном договором;
3. срок действия договора.

Следует отметить, что на практике нередко вместо понятия «срок действия договора» применяются в качестве его синони­мов такие понятия, как период страхования или срок ответст­венности страховщика. Между тем это не идентичные понятия. Срок действия договора строго определяет период времени от вступления его в силу до согласованного сторонами момента прекращения его действия. Период страхования охватывает отре­зок времени, в течение которого только и может произойти страховой случай. Например, при страховании запусков косми­ческих аппаратов страховой договор заключается на срок от не­скольких недель до нескольких лет (когда планируется целая серия запусков), в то же время период страхования по каждому запуску составляет всего несколько десятков минут — от запуска ракетных двигателей до вывода объекта на расчетную орбиту. Период страхования может быть и короче срока действия дого­вора страхования, и дольше его, если страховщик принял на се­бя ответственность с более ранней даты, чем дата заключения или вступления договора в действие.
Под сроком ответственности чаще всего понимается период страхования. Но иногда под ним подразумевают отрезок време­ни, в течение которого страховщик может быть принужден к исполнению своих обязательств по страховой выплате, т.е. срок действия договора плюс срок исковой давности.
Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого правила влечет недействительность договора (п. 1 ст. 940 ГК РФ). В законе сделано исключение для договоров обязательного государственного страхования, чтобы нарушение формы договора не привело к нарушению самого права на такое страхование. Однако если договор об обязатель­ном государственном страховании заключается, то и здесь должна быть соблюдена простая письменная форма.
Страховые договоры могут заключаться путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю по его заявлению (письменному или устному) подписанного стра­ховщиком страхового полиса (сертификата, свидетельства или квитанции).
Законом на страхователя возложена обязанность при заклю­чении договора страхования предоставить страховщику всю из­вестную ему информацию об объекте страхования, об обстоя­тельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возмож­ных убытков, если эти сведения неизвестны страховой органи­зации. Если впоследствии будет установлено, что страхователь сообщил страховщику недостоверные данные, то договор, за­ключенный на основании этих сведений, может рассматривать­ся как сделка, совершенная в результате порока воли страхов­щика, и быть признана недействительной (ст. 179 ГК РФ).
В страховании широко распространена практика примене­ния так называемых правил страхования. Это документ, утвер­ждаемый страховой организацией или объединением страхов­щиков, в котором подробно изложены основные условия стра­хования конкретного вида. С правовой точки зрения правила страхования представляют собой локальный нормативный акт, обязательный для сотрудников страховой организации. Если на соответствующие правила имеется ссылка в договоре страхова­ния (страховом полисе), то считается, что положения данного документа являются условиями конкретного договора. Но в жизни нередко бывает так, что страхователь не счел нужным внимательно изучить правила или удовлетворился более чем общим пересказом сотрудника страховой организации (страхо­вого агента) их содержания, а затем при страховом случае выяс­няется, что правила иначе трактуют тот или иной вопрос, чем думал страхователь. Чтобы в максимальной степени упорядочить этот вопрос, законодатель специально ввел в ст. 943 ГК РФ пункт 2, в котором говорится, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхо­вания или страхового полиса, обязательны для страхователя, если в договоре или полисе прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором или полисом (обычно на обратной стороне листа) либо приложены к врученному страхователю документу и стра­хователь расписался в получении текста правил. В целях защиты слабейшей стороны договора закон установил также правило, что страхователь, когда это ему выгодно, может ссылаться на правила страхования, указанные в договоре или полисе, даже в том случае, если в силу п. 2 ст. 943 они для него необязательны.
Стороны договора страхования вправе при его заключении отступить от условий стандартных правил страхования.
Договор сострахования. Этот договор является разновидно­стью классического договора страхования и отличается от него тем, что по нему страхуется один риск совместно несколькими страховщиками. Такие договоры, как правило, применяются при страховании очень крупных объектов, когда одна страховая организация не в состоянии принять на себя весь объем ответ­ственности из-за недостаточности собственных средств. Иногда договоры сострахования представляют собой результат договоренностей между страховщиками о разделе рынка конкретного вида страхования.
Поскольку заключается один договор, то для всех его участ­ников существуют, естественно, одинаковые условия страхова­ния. В договоре также должны быть четко указаны обязательст­ва (доля ответственности) каждого страховщика. Они могут быть как одинаковыми по объему, так и различаться. Если в договоре не определены права и обязанности каждой страховой организации — участника, то все они несут солидарную ответ­ственность перед страхователем или выгодоприобретателем за страховую выплату (ст. 953 ГК). Такая ситуация очень опасна для страховщиков, участву