Договор банковского вклада и в какой-то мерее, банковская операция по привлечению денежных средств во вклад, регулируются нормами статей Главы 44 ГК РФ.
Предмет договора - денежные средства. Вклад, например, драгоценных металлов - это уже иной самостоятельный договор.
Заметим, что Федеральный закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" распространяет свое действие только на вклады физических лиц в денежных средствах.
Договор банковского вклада - это реальный договор. Он заключается одновременно с передачей денег банку.
Обязательство по договору возникает только у банка. Поэтому такой договор является односторонним.
На вклады начисляются проценты. Стало быть, этот договор - возмездный.
Права и обязанности по договору. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.
По срочному договору банковского вклада, в котором вкладчиком является физическое лицо, банк не вправе изменить проценты в одностороннем порядке, даже если такое право банка предусмотрено договором. В экономической и в юридической литературе, есть разные точки зрения, на сей счет. Периодически в Государственной думе инициируется законопроект об ограничении такого права вкладчика. Нам представляется, что такое ограничение может только причинить вред и еще больше оттолкнуть вкладчиков от банков.
Договор этот, для физических лиц - публичный. Публичный договор - это такой договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится. При этом коммерческая организация, в данном случае банк, не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения такого договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами.
Публичность этого договора подтверждена постановлением Конституционного Суда РФ от 3 июля 2001 г. N 10-П.*(302)
Договор банковского вклада и права потребителей. ГК РФ предусматривает, что доход по вкладам выплачивается в денежной форме и в виде процентов. А мы знаем, что доход и прибыль это не одно и тоже. Поэтому вкладчик - физическое лицо считается потребителем и на него распространяется закон о защите прав потребителей. В целом же под этот закон попадают не только вклады, все другие финансовые услуги, оказываемые гражданам.*(303)
Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.
Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным.
В статье 36 Федерального закона говорится, что "привлечение средств во вклады оформляется договором в письменной форме в двух экземплярах, один из которых выдается вкладчику".
Допускается внесение третьими лицами денежных средств на счет вкладчика. Если договором банковского вклада не предусмотрено иное, на счет по вкладу зачисляются денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц с указанием необходимых данных о его счете по вкладу. При этом предполагается, что вкладчик выразил согласие на получение денежных средств от таких лиц, предоставив им необходимые данные о счете по вкладу.
Вклад может быть внесен в банк на имя определенного третьего лица. Если иное не предусмотрено договором банковского вклада, такое лицо приобретает права вкладчика с момента предъявления им к банку первого требования, основанного на этих правах, либо выражения им банку иным способом намерения воспользоваться такими правами.
Указание имени гражданина (статья 19) или наименования юридического лица (статья 54), в пользу которого вносится вклад, является существенным условием соответствующего договора банковского вклада.
Договор банковского вклада в пользу гражданина, умершего к моменту заключения договора, либо не существующего к этому моменту юридического лица ничтожен.
До выражения третьим лицом намерения воспользоваться правами вкладчика лицо, заключившее договор банковского вклада, может воспользоваться правами вкладчика в отношении внесенных им на счет по вкладу денежных средств.
Правила о договоре в пользу третьего лица статья 430 ГК РФ применяются к договору банковского вклада в пользу третьего лица, если это не противоречит правилам настоящей статьи и существу банковского вклада.
Гражданский кодекс РФ запрещает юридическим лицам перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам. Это разрешается только для физических лиц.
Удостоверение вклада. Если соглашением сторон не предусмотрено иное, заключение договора банковского вклада с гражданином и внесение денежных средств на его счет по вкладу удостоверяются сберегательной книжкой. Договором банковского вклада может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки или сберегательной книжки на предъявителя. Сберегательная книжка на предъявителя является ценной бумагой.
В ней должны быть указаны и удостоверены банком наименование и место нахождения банка (статья 54 ГК РФ), а если вклад внесен в филиал, также его соответствующего филиала, номер счета по вкладу, а также все суммы денежных средств, зачисленных на счет, все суммы денежных средств, списанных со счета, и остаток денежных средств на счете на момент предъявления сберегательной книжки в банк.
По сути, эти нормы имеют двойное значение. С одной стороны, они регулируют сделку. С другой стороны их можно рассматривать как нормы банковского права, которые регулируют порядок оформления банковской операции по привлечению вкладов.
ГК РФ предусматривает, что если не доказано иное состояние вклада, данные о вкладе, указанные в сберегательной книжке, являются основанием для расчетов по вкладу между банком и вкладчиком.
Выдача вклада, выплата процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам осуществляются банком при предъявлении сберегательной книжки. Но в случаях, когда именная сберегательная книжка утрачена или приведена в негодное для предъявления состояние, банк по заявлению вкладчика выдает ему новую сберегательную книжку.
Восстановление прав по утраченной сберегательной книжке на предъявителя осуществляется в порядке, предусмотренном для ценных бумаг на предъявителя (статья 148 ГК РФ).
Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.
Способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада. При заключении договора банковского вклада банк обязан предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада.
В случае невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с пунктом 1 статьи 809 ГК РФ и возмещения причиненных убытков.
Виды договоров банковского вклада. Вклад до востребования и срочный вклад. Договоры банковского вклада могут классифицироваться по различным основаниям. В зависимости от срока договора все вклады классифицируются на вклады до востребования и срочные. По субъектам все вклады делятся на две категории: депозиты юридических лиц и вклады физических лиц. Правовое положение их различно. По депозитам юридических лиц расчетные операции запрещены. Договор банковского вклада с физическим лицом - публичный договор. На него распространяется законодательство о защите прав потребителей
Договор банковского вклада до востребования. Договор банковского вклада заключается на условиях выдачи вклада по первому требованию (вклад до востребования) либо на условиях возврата вклада по истечении определенного договором срока (срочный вклад).
Договором может быть предусмотрено внесение вкладов на иных условиях их возврата, не противоречащих закону.
По договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.
Условие договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию ничтожно.
Срочный, либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования.
В случаях, когда срочный либо другой вклад, иной, чем вклад до востребования, возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре банковского вклада, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам до востребования, если договором не предусмотрен иной размер процентов.
В случаях, когда вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада по истечении срока либо суммы вклада, внесенного на иных условиях возврата, - по наступлении предусмотренных договором обстоятельств, договор считается продленным на условиях вклада до востребования, если иное не предусмотрено договором.
В экономической литературе можно встретить утверждения о том, что надо облегчить кредитным организациям нелегкое занятие управление активными и пассивными операциями (замечу, есть и приятная сторона в этом управлении - доход, в основном от разницы в процентах), и запретить вкладчикам, досрочно снимать деньги с вкладов. Такая точка зрения со временем перекочевала в парламентские круги и нашла свое отражение в законопроектах. Ее, поддерживают Банк России и некоторые представители от банковских ассоциаций. Хорошо, что эти законопроекты так и остаются законопроектами. Выше я уже привел материал о том, как менялся статус вкладчика, и говорил, что нужно поднять уровень доверия вкладчиков к кредитным организациям. Ссылки на зарубежный опыт в этом отношении России не подходят. У нее не та экономика. Нет еще широкого "среднего" слоя обеспеченных людей. Поэтому запрет для физических лиц, досрочно снять деньги со счета, вклада, может обернуться проблемами с привлечения денежных средств в банках. Люди станут бояться вкладывать деньги в банки от одной только мысли, что они не смогут их снять по первому требованию. Доверие к банкам станет ниже. С этим "первым требованием" и так уже в начале 90-х годов у вкладчиков возникали проблемы. Надо учитывать тот негативный опыт недоверия к банкам, который у них и так накопился.
Лучше пойти по другому пути. Банк России должен снизить обязательное резервирование до тех пределов, которые применяются во многих развитых странах (1-1,5) процента. Тогда у банков появиться возможность повысить процент по вкладам. Больше будет привлеченных средств. Больше и, под более низкий процент, будет кредитов. Кредит станет доступнее, например, для студентов. Процент по кредитам снизится, если Банк России, хотя бы на несколько пунктов уменьшит ставку рефинансирования. Она все же остается достаточно высокой по сравнению со ставками в зарубежных странах. Такой опыт приведет к стабильности в банковской системе. Тогда не придется задаваться вопросом о том, как можно облегчить управление активными и пассивными операциями.
Конечно, если Банк России снизит, немного, норматив отчисления денежных средств в обязательные резервы, и уменьшит, хотя бы на несколько процентов, свою ставку рефинансирования, то ему придется прикладывать больше усилий, для того чтобы более тонко проводить свою денежно-кредитную политику. Больше придется заниматься банковским надзором и больше брать на себя ответственности за конечный результат. Но это делать, на мой взгляд, нужно.