Следует различать гражданско-правовой и банковский статус учредителей (участников) кредитной организации.
Гражданско-правовой статус учредителей кредитной организации регулируется нормами ГК РФ, а также и гражданско-правовыми законами (Федеральный закон "Об акционерном обществе", Федеральный закон "Об обществе с ограниченной ответственностью). Вместе с тем, как уже говорилось, в ГК РФ есть нормы, которые закрепляют положения о том, что организационная форма кредитных организаций, взаимоотношения между ее кредиторами и должниками, регулируется также и нормами федеральных законов. Поэтому нет противоречия между ГК РФ и нормами статьи 11 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", которая в частности, предусматривает, что учредители банка не имеют права выходить из состава участников банка в течение первых трех лет со дня его государственной регистрации. Или, скажем, нет такого противоречия и в тех случаях, когда согласно Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к учредителям предъявляется требования, чтобы они в порядке принятия мер предупреждения банкротства, укрепили финансовое положение кредитной организации своими дополнительными взносами. Возможно, по этой причине Банк России теперь, согласно его Инструкции N 109-И проверяет финансовое положение учредителей, создающих кредитную организацию. Правда, как мы скажем об этом дальше, проверка финансового положения физических лиц не должна выходить за рамки, обусловленные одной целью - проверки своими ли собственными средствами сформирован уставный капитал кредитной организации.
Нам представляется, что если даже окажется, что у физического лица, после того как оно сделало взнос в уставный капитал, финансовое положение оставляет желать лучшего, то это его личное дело, а не дело Банка России. Нельзя ведь ставить в один ряд права и интересы физических лиц и права и интересы юридических лиц. По Конституции РФ, - человек это высшая ценность.
Не надо отсекать тех, кто способен расширить в стране слой богатых людей, и не стоит создавать преимущества для тех, кто уже и так обладает огромными богатствами. Нам не нужен олигархический путь развития, поскольку у нас (по Конституции РФ) Российская Федерация является социальным государством. Понятно, что для Банка России выгодней, когда учредители кредитной организации - это не просто состоятельные в материальном отношении люди, а очень богатые люди. В случае чего, они смогут сделать дополнительные взносы. Но должен быть более широкий подход в этом деле.
Нам думается, что применительно к физическому лицу сложно ставить вопрос о том, что такое свои собственные средства, а что такое привлеченные денежные средства. Ограничения к физическому лицу правомерны, только если они предусмотрены в федеральных законах и не нарушают его конституционные права. А нигде, ни в одном законе не сказано, что означает термин "привлеченные денежные средства". Заем денежных средств, например, означает, что это собственные средства физического лица. И Банк России, на наш взгляд, не вправе этот вопрос толковать иначе по отношению к физическому лицу. Да он и не вправе заниматься таким толкованием. Он, может быть, и может толковать нормативные акты*(144), но только свои. А они относятся не к физическим лицам, а к деятельности кредитных организаций. Напомню, что ГК РФ не предоставил права Банку России издавать нормативные акты по вопросам гражданского права.
Согласно требованию Инструкции Банка России N 109-И учредителями кредитной организации могут быть юридические и (или) физические лица, участие которых в кредитной организации не запрещено федеральными законами. Такие запреты в законодательстве есть. К примеру, часть 2 статьи 6 Федерального закона от 14.11.2002 "О государственных и муниципальных унитарных предприятиях" (ред. от 08.12.2003) гласит: "Унитарные предприятия не вправе выступать учредителями (участниками) кредитных организаций".
Законодательство о государственной службе запрещает госслужащим заниматься предпринимательской деятельностью, предпринимательской деятельностью лично или через доверенных лиц, в том числе участвовать в управлении хозяйствующим субъектом независимо от его организационно-правовой формы. Они обязаны передавать в доверительное управление под гарантию государства на время своего пребывания в госоргане находящиеся в их собственности доли (пакеты акций) в уставном капитале коммерческих организаций в порядке, установленном федеральным законом.*(145)
Понятие предпринимательской деятельности сформулировано только в одной норме ГК РФ. В абзаце 3 статьи 2 ГК РФ читаем: "Гражданское законодательство регулирует отношения между лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, или с их участием, исходя из того, что предпринимательской является самостоятельная, осуществляемая на свой риск деятельность, направленная на систематическое получение прибыли от пользования имуществом, продажи товаров, выполнения работ или оказания услуг лицами, зарегистрированными в этом качестве в установленном законом порядке".
В пунктах 2.2-2.3 Инструкции Банка России N 109-И*(146) содержится ряд требований:
Во-первых, учредитель кредитной организации - юридическое лицо должен иметь устойчивое финансовое положение. У него должно быть достаточно собственных средств для внесения в уставный капитал кредитной организации, осуществлять деятельность в течение не менее трех лет. И не должно быть не выполнений обязательства перед федеральным бюджетом, бюджетом соответствующего субъекта Российской Федерации и соответствующим местным бюджетом за последние три года;
Во-вторых, кредитная организация - учредитель должна быть финансово устойчивой (в том числе выполнять обязательные резервные требования Банка России).
Что касается достаточности средств кредитной организации - учредителя, то ее определяют показателями собственных средств (капитала);
В-третьих, кредитная организация - учредитель должна соответствовать требованиям, установленным подпунктом 2.2.1 Инструкции. Причем эти требования должны быть соблюдены в течение последних шести месяцев, предшествующих дате подачи документов на регистрацию кредитной организации и получения лицензии на осуществление банковских операций, а также и до принятия Банком России решения о государственной регистрации.
Порядок и критерии*(147) оценки финансового положения учредителей кредитной организации определяются нормативными актами Банка России. В отношении юридических лиц - Положением Банка России от 19 марта 2003 года N 218-П "О порядке и критериях оценки финансового положения юридических лиц - учредителей (участников) кредитных организаций". Для целей оценки финансового положения юридических лиц Банк России (территориальное учреждение Банка России) вправе запрашивать у учредителей кредитной организации любую информацию о финансовом положении и деятельности лиц, способных прямо или косвенно (через третьи лица) определять решения, принимаемые учредителями кредитной организации. В указанный в запросе срок учредители кредитной организации направляют в Банк России (территориальное учреждение Банка России) необходимую информацию.
Порядок и критерии оценки финансового положения учредителей кредитной организации определяется - физических лиц, а также порядок контроля за оплатой акций (долей) кредитной организации за счет средств бюджетов всех уровней и государственных внебюджетных фондов, свободных денежных средств и иных объектов собственности, находящихся в ведении органов государственной власти и органов местного самоуправления, устанавливаются иными нормативными актами Банка России.*(148)
На наш взгляд, повторю, Банк России приобретает чрезмерную власть в отношении учредителя кредитной организации - физического лица. В пункте 1.1 Положения Банка России от 19 апреля 2005 г. N 268-П "О порядке и критериях оценки финансового физических лиц - учредителей (участников) кредитной организации" (далее - Положение) сказано, что оценка финансового положения физического лица, которое становится учредителем (участником) кредитной организации, осуществляется в целях:
а) достаточности собственных средств (имущества) приобретателя для приобретения акций (долей) кредитной организации (в том числе создаваемой путем учреждения) в целях контроля за отсутствием фактов приобретения акций (долей) кредитной организации за счет привлеченных средств;
б) отсутствия оснований для отказа в приобретении акций (долей) кредитной организации в связи с неудовлетворительным финансовым положением приобретателя".
Первая цель понятна. Она вытекает из Федерального закона "О банках и банковской деятельности", в статье 11 которого запрещается формировать привлеченными средствами уставный капитал кредитной организации и, исходя из этого, Банку России предоставлено право, оценивать финансовое положение учредителей.
Вторая цель оценки, о которой говорится в Положении - выявление "неудовлетворительного финансового положения приобретателя", - не ясна. Само по себе финансовое положение физического лица, купившего, например, акции не имеет значения, после того как сделка уже завершена. Другое дело, что это может иметь отношение к управлению кредитной организацией или к антимонопольным требованиям, но только если размер приобретаемых акций превышает 20% уставного капитала кредитной организации. Но Положение в рассматриваемом пункте этот момент не учитывает.
В статье 61 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" сказано:
"Приобретение и (или) получение в доверительное управление (далее - приобретение) в результате осуществления одной или нескольких сделок одним юридическим или физическим лицом, либо группой юридических и (или) физических лиц, связанных между собой соглашением, либо группой юридических лиц, являющихся дочерними или зависимыми организациями по отношению друг к другу, более 5 процентов акций (долей) кредитной организации требуют уведомления Банка России, а более 20 процентов - предварительного согласия Банка России.
Банк России не позднее 30 дней с момента получения ходатайства о согласии Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации сообщает заявителю в письменной форме о своем решении - согласии или отказе. Отказ должен быть мотивирован. В случае если Банк России не сообщил о принятом решении в течение указанного срока, указанная сделка (сделки) считается разрешенной.
Уведомление о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации направляется в Банк России не позднее 30 дней с момента данного приобретения. Порядок получения предварительного согласия Банка России на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, порядок уведомления Банка России о приобретении более 5 процентов акций (долей) кредитной организации устанавливаются федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными актами Банка России.
Банк России в рамках осуществления своих надзорных функций вправе запрашивать и получать информацию о финансовом положении и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации в случае приобретения ими более 20 процентов акций (долей) кредитной организации, а также устанавливать требования к финансовому положению приобретателей более 20 процентов акций (долей) кредитной организации.
Банк России имеет право отказать в даче согласия на приобретение более 20 процентов акций (долей) кредитной организации в случае выявления неудовлетворительного финансового положения их приобретателей, а также в иных случаях, установленных федеральными законами.
Приобретение акций (долей) кредитной организации за счет средств нерезидентов регулируется федеральными законами".
Учредители (участники) кредитной организации не имеют права собственности на имущество и денежные средства, вложенные ими в уставный фонд кредитной организации. Они имеют только право требования.
В соответствии с общими правилами, закрепленными в п. 1 ст. 336 ГК РФ, в залог может быть передано всякое имущество, включая имущественные права. В статье речь идет именно о залоге прав. Этот вид залога регулируется п. 3 ст. 335, п. 2 ст. 336 ГК, а также статьями раздела IV ("Залог прав") Закона "О залоге".
Кредитная организация, действующая в форме общества с ограниченной ответственностью, обязана выплатить участнику, подавшему заявление о выходе из кредитной организации, действительную стоимость его доли либо с согласия участника кредитной организации выдать ему в натуре имущество такой же стоимости. Действительная стоимость доли, подлежащая выплате выходящему из кредитной организации участнику, определяется, на основании данных бухгалтерской отчетности за год, в течение которого было подано заявление о выходе из кредитной организации. Она соответствует части стоимости ее собственных средств, пропорциональной размеру номинальной стоимости доли данного участника в уставном капитале.
Кредитная организация обязана выплатить выходящему из нее участнику действительную стоимость его доли в уставном капитале, либо с согласия участника кредитной организации она выдает ему в натуре имущество такой же стоимости в течение шести месяцев с момента окончания финансового года, в котором было подано заявление о выходе из кредитной организации. Меньший срок может быть предусмотрен уставом кредитной организации.
Если участник кредитной организации не полностью оплатил свой вклад в уставный капитал, то кредитная организация обязана выплатить ему действительную стоимость его доли, пропорциональную оплаченной части вклада.
В случае выхода участника из кредитной организации его доля переходит к кредитной организации с момента подачи заявления о выходе из кредитной организации.