Начиная с 2000 года, ситуация в банковском секторе России начала улучшаться. В ней стало больше конкуренции. Прежде всего, в связи с выходом Банка России из капиталов Внешторгбанка, а также в связи с принятием Федерального закона "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации".
Обязательное страхование вкладов физических лиц, введенное этим законом, создало существенные предпосылки для повышения доверия граждан к банкам. Соответственно стали выравниваться условия для привлечения этих ресурсов различными банками.
Значительно улучшилась ситуация с развитием кредита. По сообщениям РИА "Новости", объем кредитов, предоставленных физическим лицам в 2004-2006 годах, вырос в 10,7 раза, превысив полтора триллиона рублей. Однако, отечественная банковская система все еще не справляется с возросшим уровнем спроса на финансово-кредитные услуги. Объем кредитования нефинансового сектора иностранными банками достигает 40%.*(84) Вместе с тем, За 3,5 года активы российских банков увеличились почти в три раза.*(85)
В России, на 01.11.2006 насчитывалось 1203 действующие кредитные организации (на 1 октября - 1205), в том числе 1156 банков, 47 небанковских кредитных организаций. Количество действующих кредитных организаций с иностранным участием в уставном капитале составило на 1 ноября 2006 г. - 148 (на 1 октября - 148), из них со 100-процентным участием - 51, свыше 50 проц. - 12. На 1 ноября 2006 г. на территории РФ зарегистрировано 3270 филиалов действующих кредитных организаций (на 1 октября 2006 г. - 3280), в том числе филиалов Сбербанка - 881 (905). За рубежом на 01.11.2006 зарегистрировано 2 филиала действующих кредитных организаций. Количество представительств действующих кредитных организаций - 572 (549) в том числе на территории РФ - 531 в дальнем зарубежье - 28, в ближнем зарубежье - 13. Зарегистрированный уставный капитал действующих кредитных организаций на 1 ноября 2006 г. составил 497 млрд. 895 млн. руб. (на 1 октября 2006 г. - 490 млрд. 982 млн. руб.).*(86)
Но многие проблемы остались и их надо решать. Прежде всего - расширение банковских услуг в регионах России. По-прежнему большая часть банков находится в центральном административном округе. В некоторых регионах - по одному банку. А в одном из субъектов Российской Федерации вообще нет ни одного банка. Это самый насущный вопрос экономики страны, в особенности если учесть то давление, которое оказывается на российское государство другими государствами, мотивированное стремлениями подчинить нашу экономику транснациональным компаниям через систему вхождения в ВТО и навязать нам филиалы иностранных банков.*(87) Учитывая, что в Конституции РФ есть статья 15, в которой сказано о том, что международные договоры обладают приоритетом над законами России, - такое вхождение поставит Россию в невыгодное и ограниченное положение по отношению к другим государствам, у которых нет в конституциях таких норм. Российские компании попадут в условия, когда им станут навязывать технологии, применимые в других странах, но не адекватные обычаям и традициям науки, образования, культуры и экономики в России.
Простой пример из сферы информационных технологий. Фирмы в США работают с учетом принципа узкой специализации. В России, наоборот, практикуется широкая специализация. Юрист может заниматься разными вопросами и всегда находит себе применение, может легко перестроиться на новый вид деятельности. Соответственно к этому приспособлена и работа фирм, поставляющих информационные технологии и информационно-правовые программы. В США другой подход. Там есть юрист - бухгалтер, юрист по налогам и другие узкие специальности. Но суть не только в этом. Есть еще вопросы занятости и заработной платы. ВТО запрещает многое, что нам необходимо в условиях нашей переходной экономики.
Расширение деятельности российских банков предполагает создание инфраструктуры для развития их активности в регионах. Центральный банк мог бы для этих целей использовать свои золотовалютные резервы. Вместо того чтобы ими подпитывать экономику США их можно было бы разместить в российских банках, кредитующих население страны.
Учитывая катастрофическое положение с демографией, надо создать Демографический банк,*(88) разместив в нем золотовалютные резервы Банка России. Этот банк мог бы выдавать кредиты исключительно региональным банкам. А те, в свою очередь - переселенцам. Есть ведь национальный проект. Возвращение в Россию бывших граждан СССР в значительной мере решает проблему демографии в нашей стране. Но такие кредиты могли бы выдаваться и тем, кто переселяется в сельскую местность и занимается фермерством. Без банков улучшить экономику регионов невозможно.
В Основных направлениях единой государственной денежно-кредитной политики на 2007 год*(89) читаем: "Реализация мероприятий, предусмотренных Стратегией развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 года (далее - Стратегия), благоприятные макроэкономические условия будут способствовать дальнейшему устойчивому росту банковского сектора. В 2007 году будет расширяться взаимодействие банковского сектора с реальной экономикой, более заметной станет его роль в реализации приоритетных национальных проектов.
Банки сохранят доминирующее положение в системе финансового посредничества и останутся в числе привлекательных объектов для инвестирования. Росту эффективности и инвестиционной привлекательности российского банковского сектора будет способствовать повышение доверия к нему со стороны кредиторов и вкладчиков в условиях развития банковской деятельности и устойчивого функционирования системы страхования вкладов.
Одновременно будет нарастать конкуренция на рынке банковских услуг, в том числе в связи с повышением активности банков с иностранным капиталом, а также в результате развития трансграничного банковского обслуживания. Завершение либерализации валютного законодательства приведет к расширению предложения услуг иностранными банками. В этих условиях особое значение приобретает повышение конкурентоспособности отечественных банков, уровня их финансовой устойчивости, способности предоставлять высококачественные современные банковские услуги.
Финансово слабые, плохо управляемые и недобросовестные кредитные организации будут выбывать с рынка банковских услуг, в то время как лидеры российского банковского рынка наряду с устойчивыми средними и малыми банками (в том числе региональными) упрочат свое положение. Продолжится естественный процесс консолидации российского банковского сектора. Несколько возрастет в капитале и активах банковского сектора доля банков с иностранным капиталом, в том числе и за счет появления новых банков, контролируемых нерезидентами".
Если действительно получится так, что российские кредитные организации окажутся в одной системе взаимодействия с реальной экономикой, чего пока ни разу не получалось в 90-е годы, хотя много говорилось о необходимости этого, то они смогут оставаться на рынке и выдержат растущую конкуренцию с иностранными банками. Но здесь важна та роль, которую играет Банк России в банковской системе и на какие цели он ориентирован.*(90)
Вместе с тем, нам представляется правильным подход, при котором кредитные организации освобождаются от разных бюрократических препон, когда за них решаются многие вопросы гражданско-правового характера. В настоящее время уже прошел первое чтение законопроект, по которому отменяются часть 3 и часть 5 статьи 18 Федерального закона "О банках и банковской деятельности". Там, в статье 18*(91) говорится о том, что кредитная организация обязана получить предварительное разрешение Банка России на увеличение своего уставного капитала за счет средств нерезидентов, на отчуждение (в том числе продажу) своих акций (долей) в пользу нерезидентов, а участники кредитной организации - резиденты - на отчуждение принадлежащих им акций (долей) кредитной организации в пользу нерезидентов. Указанные сделки по отчуждению акций (долей) нерезидентам, совершенные без разрешения Банка России, являются недействительными, за исключением случаев, предусмотренных частью пятой настоящей статьи". В самом деле, разве этот вопрос должен решаться за учредителей и участников кредитных организаций? Другое дело, что нужно установить границы участия иностранного капитала в банковской системе. Давно уже не принимается запланированный самим же Федеральным законом "О банках и банковской деятельности", Федеральный закон о квоте участия иностранного капитала в банковской системе России. Квота в целом по банковской системе должна быть установлена.
Нужно улучшать инфраструктуру российских банков таким образом, чтобы все они были поставлены в равные условия конкуренции.