После либерализации внешнеэкономической деятельности на рубеже 80-х и 90-х годов в России начался бурный процесс создания не только спецбанков, позднее превратившихся в самостоятельные коммерческие банки, но и естественно возникавших коммерческих банков.
Пик активности пришелся на 1994 год. Это был самый удачный год в развитии банковской системы. Правда, удачный для банкиров, а не для вкладчиков.
Кстати, если мы попытаемся проанализировать причины этих успехов, то обнаружим некоторые интересные моменты. Есть два обстоятельства, которые относятся к тому времени. Во-первых, в 1994 году начались массовые неплатежи и задержки в расчетах - характерно, что они приходятся именно на это время. Во-вторых, к этому времени стало ясно, что принятие закона о гарантировании вкладов населения окончательно затянулось. Банк России вернул коммерческим банкам ранее перечисленные ими средства в фонд страхования депозитов.
Лето 1995 года - кризис на рынке межбанковских кредитов. На страницах периодической печати появились сообщения о проблемах вкладчиков банка "Чара", а затем и КБ "Национальный кредит". С этого времени в российской банковской системе начались перманентные кризисы.
По данным Госкомстата о социально-экономическом положении России, в 1996 году российская банковская система характеризовалась следующими данными.
По состоянию на 1 декабря 1996 года количество зарегистрированных кредитных организаций составило 2604 единицы. Количество действующих кредитных организаций сократилось с начала года на 10,5 процента, за ноябрь - на 1 процент, составив на 1 декабря 1996 года 2053 единицы (при 5114 филиалах), из них 2031 - банки и 22 - небанковские кредитные организации. Из общего числа действующих кредитных организаций 1169 являлись паевыми, а 881 - акционерными.
В 1997-1998 годах Банк России продолжал отзывать лицензии у множества кредитных организаций. И все же до 17 августа 1998 года, когда разразился кризис на рынке ГКО и последовало четырехкратное повышение курса валюты, банковская система не подавала видимых признаков финансового кризиса и ничто не предвещало финансового краха.
Но прекращение выплат по ГКО и резкий скачок валютного курса в августе 1998 года привели к тому, что большинство крупнейших российских банков уже к началу 1999 года стали проблемными. Например, в конце 1998 года была отозвана лицензия у одного из самых крупных российских банков - АКБ "Инкомбанк", а уже к лету 1999 года лицензия была отозвана и у "Промстройбанка" (бывший спецбанк), который до этого активно кредитовал реальный сектор экономики. Примерно в это же время Банк России ввел временную администрацию в "СБС-АГРО". Следующий неутешительный момент - 29 сентября 1999 года объявлен банкротом банк "Менатеп".
В докладе Председателя Центрального банка на совещании руководителей главных управлений (национальных банков) Банка России было отмечено, что общее количество зарегистрированных кредитных организаций за год сократилось с 2481 до 2376 (на 4,2 процента), а действующих - с 1476 до 1349 (на 8,6 процента).
В 1999 году отозваны лицензии у 129 банков. При этом лицензий лишилась треть крупнейших банков. Сократилась и филиальная сеть кредитных организаций. В 1999 году было закрыто 530 филиалов, в том числе 163 филиала Сбербанка России. Уменьшение количества филиалов произошло в связи с отзывом лицензий у крупнейших московских банков, имевших разветвленную филиальную сеть.
Несмотря на номинальный рост капитала банковской системы, в реальном исчислении (с учетом инфляции) его величина составляет всего 46 процентов предкризисного (предшествовавшего августу 1998 года) уровня. 1999 год характеризовался расширением иностранного капитала в российской банковской системе.
Объем иностранных инвестиций (в рублевой оценке) в уставный капитал российских банков увеличился в три раза, то есть на 6,8 миллиарда рублей. При этом доля нерезидентов в зарегистрированном совокупном уставном капитале действующих кредитных организаций возросла с 6,4 процента на 1 января 1999 года до 11,5 процента на 1 октября 1999 года.
Причина невысокой кредитной активности банков - отсутствие у них долгосрочных привлеченных ресурсов. Средства, привлеченные на срок свыше одного года, составили на начало декабря 1999 года примерно 100 млрд. рублей - около 8,5 процента обязательств банков.
Это связано в первую очередь с низким уровнем доверия к банкам и к государству со стороны кредиторов и вкладчиков. Поэтому банковская система не может эффективно выполнять функцию трансформации сбережений в производственные инвестиции.
Разрыв между величиной краткосрочных активов и пассивов, создавал потенциальную угрозу для стабильности ряда банков страны. Так, по состоянию на 1 декабря 1999 года обязательства до востребования и на срок до 90 дней превышали активы аналогичной срочности более чем на четверть. При этом доля банков, не выполнявших норматив мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности (Н3), в совокупных активах банковской системы составляла 11,6 процента (против 9 процентов на 1 августа 1998 года).
По состоянию на 1 октября 1999 года у 70 процентов проверенных кредитных организаций и 67 процентов проверенных филиалов были выявлены нарушения Правил ведения бухгалтерского учета и других нормативных актов Банка России, факты, приведшие к недостоверности отчетности.
С другой стороны, даже беглый анализ приведенных данных позволяет сделать вывод о неудовлетворительной организации банковского надзора в то время. Это подтверждалось элементарным подсчетом количества "действующих" и "недействующих" банков в 1999 году. Можно сделать скидку на специфику российской экономики, на общие недостатки реформ, но количество отозванных банковских лицензий, тем не менее, говорит о том, что они выдавались Банком России без должной осмотрительности: как отмечается в печати, "...за всю современную банковскую историю России было отозвано 1260 лицензий"*(80). Эта цифра говорит сама за себя.
В результате на финансовом рынке России в то время осталось всего лишь несколько крупнейших российских банков. Это те банки, которые проводили независимую политику и постоянно заботились о качестве своего управления и подборе высококвалифицированного персонала и прошли через кризис 1998 года без потерь.
В обществе сформировалось недоверие к банковской системе. Миллионы вкладчиков не могли вернуть свои вклады.
Процедуры банкротства или невыплаты в некоторых несостоятельных банках тянулись годами. Например, в банке "Национальный кредит".
Даже после принятия в 1998 году Федерального закона "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" ситуация отнюдь не стала лучше.
Как отмечалось в то время в одной из газет, "23 августа Центробанк обнародовал данные о финансовом состоянии 30 крупнейших банков России, которые ЦБ публикует на регулярной основе. Из этих данных следует, что банковская система России продолжает находиться в состоянии острого системного кризиса и выходить из него, судя по всему, не собирается. В первом полугодии этого года 30 крупнейших банков России предоставили кредитов на 232 млрд. рублей, в том числе другим банкам 64 млрд. рублей. На 1 июля объем привлеченных средств в банках составил 282 млрд. рублей, в том числе депозитов физических лиц - 204 млрд. рублей. Хотя с начала года объем привлеченных средств населения вырос, почти весь общий прирост достигнут за счет Сбербанка РФ... прибыльность банковских операций в России по-прежнему низка. В июле 30 крупнейшим российским банкам пришлось констатировать убытки на сумму 20 млрд. рублей. Причем отрицательная динамика прибыльности российских комбанков сохраняется: в июне убытки возросли аж на 18,9 млрд., снижаются также и банковские активы... плачевное состояние флагманов российской индустрии (даже с иностранным капиталом) свидетельствует пока, мягко говоря, о не очень успешной деятельности Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО)"*(81).
Наиболее серьезные последствия кризиса наблюдались в регионах. Например, прибыль всех 29 филиалов иногородних (в том числе 26 московских) коммерческих банков в Тюменской области уменьшилась за 9 месяцев 1998 года на 13,2 процента и составила 56,4 млн. руб. Об этом сообщили в Главном управлении ЦБ РФ по Тюменской области.
"В первом полугодии этого (1999. - А.Б.) финансового года филиалы иногородних банков получили прибыль в сумме 45,9 млн. руб. что в четыре раза больше. Среди крупнейших российских банков, имеющих филиалы в Тюменской области, - Промстройбанк России, "Менатеп", Инкомбанк, "СБС-АГРО", Нефтехимбанк и Газпромбанк. Все 37 коммерческих банков Тюменской области получили прибыль за три квартала этого года в размере 144,6 млн. руб., что на 55,8 процента меньше, чем за тот же период прошлого года"*(82).
"Вестник АРБ" привел ситуацию с банками Челябинской области к началу 1999 года: "...по информации ГУ ЦБ РФ по Челябинской области, в связи с усилившимся спадом в экономике нарастают проблемы банков при проведении активных операций, в том числе по основному направлению деятельности - кредитованию, поскольку отсутствует возможность размещения новых кредитов. Таким образом, банки вынуждены вновь размещать свои средства не в реальный сектор, а в ценные бумаги - в краткосрочные бескупонные облигации банка России"*(83).
Банковская система развита, главным образом, только в центре России. Основной фактор риска - расслоение регионов и слабость государственной власти. Региональные власти пытаются привлечь инвестиции, однако слабость и ухудшающаяся экономическая ситуация создают повышенный риск банковской деятельности в регионах. Региональные банки не развиваются.